«Pon tu dinero en el banco y podrás verlo crecer». Si hay una declaración que nos muestra cuánto ha cambiado el mundo financiero, es esta. Con la introducción del interés negativo, las empresas y los consumidores con una gran cantidad de activos líquidos buscan una forma diferente de manejar esos activos.

Aquí es donde entra en juego la innovadora industria fintech.

¿Qué es fintech?

El hardware y software que se utiliza en el mundo financiero se conoce generalmente como fintech. Pero la expresión también se usa para describir las startups en el mundo financiero. En este artículo se utilizará para describir la tecnología, ya que muchas de las instituciones financieras establecidas sienten que necesitan adaptarse a la misma nueva tecnología que las startups ofrecen a sus clientes. Debido a esto, podemos encontrar estas nuevas características en la banca y otras aplicaciones financieras, tanto en las aplicaciones de empresas exitosas como en las de las nuevas finanzas.

Diferencias en los mercados líderes

Cuando piensas en fintech, hay una gran diferencia en lo que todos pueden imaginar, y esto puede depender en gran parte de la parte del mundo en la que te encuentres. Antes de 2017, EE. UU. Estaba liderando el camino y estaban haciendo grandes inversiones en desarrollo de nuevas tecnologías relacionadas con la banca en línea, aplicaciones móviles y otras nuevas tecnologías en este campo.

A partir de entonces, las inversiones en los EE. UU. En esta industria comenzaron a disminuir, simplemente porque las empresas existentes resultaron necesitar demasiadas inversiones antes de que pudieran llegar a ser rentables. Además, había demasiados caballos en los que apostar, y cuantos más caballos, más difícil es elegir el ganador. El campo de juego en Europa era más fácil de supervisar y muchas ramas nuevas fueron llevadas por árboles más viejos y confiables. En otras palabras, las empresas de tecnología financiera en Europa han sido infravaloradas por el mercado durante mucho tiempo, al tiempo que ofrecen un valor agregado sustancial y perspectivas de crecimiento más interesantes que sus contrapartes estadounidenses. Los avances en los productos y el enfoque en la regulación han hecho que las empresas europeas de tecnología financiera sean más atractivas para los inversores.

La regulación es un factor importante

El uso de fintech para el consumidor en los Estados Unidos parece estar muy por detrás del de la mayor parte de Europa, donde la regulación que mira hacia el futuro ha provocado un aumento de la innovación en los servicios de banca digital junto con la infraestructura de backend en la que se construyen y operan los productos.

Eso podría parecer contradictorio, ya que a menudo se culpa a la regulación de ralentizar la innovación. En cambio, los reguladores europeos se han centrado en reducir las barreras al crecimiento de las fintech en lugar de aferrarse a la forma en que están las cosas. Por ejemplo, la regulación de Banca Abierta del Reino Unido requiere que los nueve grandes bancos del país compartan datos de clientes con proveedores autorizados de fintech.

Importancia de fintech

La industria financiera se considera una infraestructura vital y por una buena razón. Cuando perdemos la confianza en nuestras instituciones financieras, nuestra sociedad se pone patas arriba.

Los skimmers web son un obstáculo potencial cuando se trata de problemas de confianza. En términos generales, los skimmers web insertan código en sitios web legítimos para espiar los detalles de pago e intentar encontrar suficiente información para robarle al comprador. Estos conjuntos de información se venden en el mercado negro al mejor postor y podrían resultar muy costosos para la víctima o su banco si reembolsan a sus clientes. Pero incluso si recibe un reembolso, la ocurrencia de que alguien saquee su cuenta bancaria podría ahuyentar a los compradores potenciales de las compras en línea.

Fintech, como industria, es uno de los posibles cuidadores cuando se trata de construir sitios web a prueba de manipulaciones y evitar la interceptación de detalles de pago reutilizables.

Cumplimiento de PCI DSS

Uno de los instrumentos que ya está implementado, pero que podría implementarse mejor, es el cumplimiento de PCI DSS . Los proveedores que se mantengan en la cima para lograr un cumplimiento efectivo y sostenible harán una contribución notable al nivel de confianza que los consumidores tendrán en las transacciones en línea y otras innovaciones de tecnología financiera.

Las diferencias

El futuro de la tecnología financiera es prometedor, pero la rapidez con la que podamos cosechar los frutos depende de dónde vivamos y cómo nuestros gobiernos manejen la regulación del sector. Como hemos dicho antes, las leyes europeas se centran en permitir desarrollos en la industria fintech. Todo el tiempo vigilando los problemas de privacidad bajo la bandera de las regulaciones GDPR. En Estados Unidos, la industria ha estado bajo un intenso escrutinio desde la crisis bancaria de 2008. Para las startups de fintech, esto ha resultado en un marco regulatorio complicado, pero también en la inexistencia de una legislación concreta para las firmas de fintech que tome en consideración la diferente naturaleza de sus actividades. Y si estas empresas quieren ser actores a nivel internacional, también deben cumplir con las regulaciones de GDPR.

Una solicitud común de la industria fintech de EE. UU. Ha sido implementar una legislación que respalde a las nuevas empresas y esté hecha a la medida para la industria específica. La sensación es que esto creará un entorno favorable para el crecimiento y dará a la industria la oportunidad de ponerse al día con sus homólogos europeos.

Dado que la mayor parte de la actividad de las nuevas empresas europeas de tecnología financiera se basa en el Reino Unido, algunos analistas todavía están conteniendo la respiración mientras las implicaciones del Brexit comienzan a aclararse. Durante el período de implementación, la legislación de la UE seguirá aplicándose y las empresas y los fondos seguirán beneficiándose. Pero esto no ha aportado mucha certeza para el sector de servicios financieros a largo plazo. Los bancos más tradicionales ya se están preparando para mover cientos de miles de millones de dólares de Londres al continente después del Brexit. La magnitud de la medida probablemente dependerá del resultado de las negociaciones de nuevos acuerdos comerciales entre el Reino Unido y la UE. Pero, un informe de thinktank New Financialsugiere que 332 empresas de servicios financieros ya han trasladado sus puestos de trabajo fuera de Londres debido al Brexit, frente a 60 la última vez que buscaron en marzo de 2019.Y esto fue antes de que la pandemia de COVID afectara el progreso de las negociaciones entre el Reino Unido y la UE. . Las empresas están considerando moverse como consecuencia del retraso y la incertidumbre en torno al Brexit.

Seguridad del consumidor

Cualquiera que sea la ruta que decidan tomar los legisladores, debe quedar claro que la seguridad del consumidor es una prioridad. Sin la confianza del consumidor, todos los esfuerzos de fintech serán inútiles de todos modos. Obviamente se cometerán errores , pero deben tratarse de manera justa y se deben aprender lecciones de ellos.

Una de las razones por las que algunas de las startups fintech son tan exitosas radica en su capacidad para ofrecer alternativas a las soluciones financieras convencionales a través de criptomonedas, préstamos online y P2P. Se presenta una variedad de desafíos y uno de ellos será la ciberseguridad. El enorme crecimiento en el número y tamaño de las plataformas en línea hace que esta industria sea muy vulnerable a las brechas de seguridad y crea objetivos potenciales para los ataques DDoS .